Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области

Все что нужно знать, если нет возможности платить по кредиту.

Согласно положениям п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается (п.1 ст.421 ГК РФ). При этом приобретают и осуществляют эти права исключительно своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия.

Иными словами, при оформлении потребительского кредита заемщик обязан надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредитору денежных средств и соответствующих процентов на них, а также уплаты неустойки при несоблюдении обязательств по договору. (ст.309 ГК РФ)

В случае если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему, необходимо  грамотно подойти к решению данной проблемы.

Все сроки предоставления отсрочек по платежам в любых вариантах, являются правом банков и строго законодательно не регламентируются.

Они устанавливаются по договоренности между заемщиком и кредитором в виде дополнительного соглашения к кредитному договору либо перезаключения договора полностью, что также согласовывается сторонами и выбирается наиболее приемлемый для обеих сторон вариант.

В п.2 ст.451 ГК РФ предусмотрен двухэтапный порядок изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

На первом этапе сторонам вменяется обязанность проведения переговоров о возможности достижения соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении.

Действия со стороны должника:

- сообщить о своих проблемах в банк, при этом сделать это необходимо заранее,  когда момент просрочки еще не наступил,  в письменном виде.

Действия со стороны Банка:

- реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

Стоит отметить, возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

На втором этапе, в случае не достижения между сторонами указанного соглашения, вопрос об изменении или расторжении договора решается исключительно судом, по средствам подачи искового заявления.

Спасательным кругом для многих граждан станет Закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015г.   

Данный Закон позволит ликвидировать правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда.

Заемщик, долг которого составит 500 тыс. руб., при просрочки три месяца, сможет обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

Процедура банкротства будет состоять из нескольких этапов:

- Рассмотрение заявления судом о признании гражданина банкротом (с приложением документов, подтверждающие его финансовую несостоятельность);

- Назначение судом  финансового управляющего;

- Разработка и утверждение судом плана реструктуризации долгов гражданина;

- Завершение выполнение плана реструктуризации долгов гражданином либо его отмене и вынесении решения о признании гражданина банкротом;

- Реализация имущества гражданина, в силу признания его банкротом.

- Завершение процедуры реализации имущества, освобождение гражданина, признанного банкротом, от дальнейшего исполнения требований кредиторов.


В результате признания физического лица банкротом, гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам, договорам займа, без указания на факт своего банкротства. В течение трех лет, с даты признания гражданина банкротом, он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.

Кроме того, стоит отметить, что за преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан будет предусматриваться административная и уголовная ответственность.

         В случае выявления данных фактов, кредиторы имеют право обращения в суд о возобновлении производства по делу о банкротстве гражданина.