Кредитная история заемщика

На заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты, заботясь, прежде всего, не о «качестве» своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей.  Последствием стал быстрый рост объёма просрочек по кредитным платежам с 2004 г., по сравнению с объёмом самих выданных населению кредитов.

В настоящее время, с целью снижения кредитных рисков для банков - кредиторов, при решении вопроса о предоставлении кредита либо отказе в предоставлении кредитных средств банки, как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.

Понятие «кредитная история».

На основании ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - это информация, состав которой определен указанным Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Это своего рода досье на заёмщика в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации - бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам. Бюро кредитных историй, согласно Закону о кредитных историях, - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитная история разглашается:

• субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
• пользователю кредитной истории - по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
• в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;

• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве,- дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

О чём свидетельствуют данные, содержащиеся в кредитной истории.

 На основе анализа данных, содержащихся в кредитных историях (ст. 4 Закона о кредитных историях), можно сделать выводы:

- о надлежащем исполнении заемщиком ранее принятых обязательств по кредитным договорам;

- о наличии судебных споров в отношении заемщика на предмет неисполнения кредитных договоров в части уплаты процентов, основного долга, нарушения сроков выплаты указанных платежей и т.п.

Банки обязаны представлять информацию о заемщике в бюро кредитных историй только при наличии на это его письменного согласия.

Если заёмщик не согласен с направлением информации о нем в бюро кредитных историй до подписания договора, в котором содержится соответствующее условие, то он может выразить его банку, однако, после подписания, отзыв заемщиком своего согласия недопустим.

Как получить информацию о своей кредитной истории.

Заемщик (потребитель) в любое время может запросить информацию о своей кредитной истории.

Запрос на  получение сведений из ЦККИ можно направить следующими способами:

- посредством передачи заявления через нотариуса;

- посредством обращения в кредитную организацию;

- путём направления запроса в ЦККИ через отделения почтовой службы;

- посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет;

- посредством обращения в БКИ.

Важно: если субъект кредитной истории не знает свой код субъекта кредитной истории , направить запрос и получить информацию из ЦККИ посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет НЕВОЗМОЖНО.

Согласно ст.8  Закона о кредитных историях, заёмщик (субъект кредитной истории) вправе получить кредитный отчет по своей кредитной истории один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин, в том числе, с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Если Вы не согласны с информацией, содержащейся в Вашей кредитной истории.

Случаются ситуации, когда заёмщик не согласен с данными, отражёнными в его кредитной истории. Например, банк, в котором субъект кредитной истории  брал и погасил кредит, не успел или забыл сообщить в БКИ, что заёмщик этот кредит исправно погасил. Или в кредитной истории есть информация о какой-либо задолженности, которую субъект давно закрыл.  Это может означать, что в следующем кредите ему откажут. В данном случае, заёмщик может написать заявление в банк кредитных историй  с требованием перепроверить эти сведения. По закону БКИ обязан это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее, либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит  правоту заёмщика, либо ему откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если заёмщик всё же уверен в своей правоте, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков.

На основании ст. 7 Закона о кредитных историях кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).